Find mere om:
Fremtidens digitale betalingsformer i din.. | elektronik.guide.dk

Fremtidens digitale betalingsformer i din smartphone

Trådløs teknik vil sammen med din mobiltelefon fremover gøre det nemmere, sikrere og sjovere at købe varer og tjenesteydelser.

Mønter har eksisteret i flere tusinde år, og pengesedler har været i brug i godt 700 år. Veksler og checks, der repræsenterer fysiske kontanter, har også været på banen et stykke tid, men digital teknik har vendt op og ned på traditionelle fysiske betalingsmidler.

Siden de første elektroniske betalingskort dukkede op – og deriblandt dankortet, der allerede har holdt 28-års fødselsdag – er plastickort og betalingsterminaler sammen med netbanking og forskellige tjenester, der hjælper med at overføre penge elektronisk, blevet en fast del af hverdagen for de fleste.

Mange har allerede sagt farvel til den gamle "gnierpung" og går blot med et betalingskort stukket i bukserne ved siden af mobiltelefonen. Det er både hurtigere og nemmere.

Digital betaling er hurtigst

Og en undersøgelse viser da også, at kontant betaling ved en disk tager mindst 34 sekunder, mens det kun tager ca. 25 sekunder at køre et kort med magnetstribe eller chip gennem en kortterminal.

Men en helt kontaktløs betaling, hvor du bare skal vifte med dit betalingskort foran en trådløs kortlæserenhed tager max. 15 sekunder.

Lange køer ved kasserne reducerer folks købelyst med 10 pct. Kan betalingen gøres hurtigere, er der altså stor gevinst at hente for de forretningsdrivende i form af bedre kunde-gennemstrømning og større mersalg.

Dertil kommer besparelserne for butikkerne ved færre personbetjente kasseekspeditioner.

Det er derfor ikke underligt, at flere it-firmaer har udviklet betalingsløsninger, der ikke bare lægger betalingskortet ind i mobilen, som de fleste jo alligevel altid har på sig, men også tilbyder trådløs teknologi, der gør din uundværlige og allestedsnærværende følgesvend til dit faste, eneste og lynhurtige betalingsmiddel.

Danmark er blandt de lande i verden, der har den fornødne infrastruktur, og vi er i forvejen vant til digitale pengeoverførsler. Vi er som sådan også klar til nye betalingssystemer, der måske kan erstatte de eksisterende muligheder og "hjælpe" os endnu hurtigere og lettere af med vores penge. Men teknikken herhjemme har ikke helt samme fart på.

Kortterminaler

Samtlige kortbetalinger i Danmark drives og administreres af den bankejede organisation Nets (tidligere PBS) i Ballerup, der er nordisk udbyder af betalings-, kort- og informationssystemer. Nets står således bag samtlige dankortterminaler og dankortbetalinger, som det i dag stort set er nødvendigt for alle landets erhvervsdrivende at kunne tilbyde kunderne.

Med en oprettelsespris i omegnen af 8.000 kr. plus et månedligt abonnement på 7-800 kr. og en binding på minimum ét år ad gangen er det ikke just billigt at oprette og drive en professionel kortterminal under Nets.

Det er én ting i et varehus eller en stor restaurant, men for mobile forretningssteder som boder og f.eks. hyrevogne er Nets' opkoblede kortterminaler uforholdsmæssigt dyre (foruden en smule klodsede med deres krav om papirruller, simkort mv.).

Desuden går penge fra kreditkortbetalinger via Nets først ind på modtagerens konto efter 30 dage.

På den anden side er systemet velkendt, nogenlunde driftsikkert (bortset fra strømafbrydelser og lignende), og sikkerheds-niveauet er i kraft af ikke mindst den unikke 4-cifrede pinkode nok det højest mulige.

Sms – nemt og tilgængelig for alle

Sms, der står for Short Message Service og normalt bruges til at sende korte skriftlige beskeder via mobil, kan også bruges til at betale for både varer og ydelser. Ikke blot for eksempelvis nye ringetoner og tapeter mv. til din mobil, men også togbilletter, parkeringstid eller en hotdog (f.eks. hos Kødbyens Pølser på Flæsketorvet i København, hvor du kan betale for en ristet med brød ved at sende en sms).

Sms-betaling fungerer ved, at prisen for din sms bliver det beløb dyrere, som din vare eller tjenesteydelse koster og afregnes over din mobilregning.

Du behøver ikke længere stå i kø ved en automat eller have kort eller kontanter på dig. Du kan købe uafhængigt af tid og sted, og det er desuden en både meget simpel og effektiv betalingsmåde, da alle mobiltelefoner – selv de ældste og mest håbløse – kan sende og modtage sms-beskeder.

Stregkoder

Ligesom stregkoder i supermarkedet kan identificere varer, kan stregkoder også bruges til at repræsentere en betaling. I England kører forsøg med stregkoder, der vises på mobilskærmen.

Koderne scannes af butikken, hvorved betaling sker, og i Tyskland kan du handle omvendt ved selv at scanne stregkoder på varer med dit mobilkamera.

Det kræver kun en lille app i mobiltelefonen. Men via stregkoderne kan du også hurtigt finde anmeldelser af produkterne eller måske finde ud af, om de er billigere i en anden forretning.

Herhjemme kan du f.eks. købe en billet til biografen og få udleveret en stregkode, som du så kan skal scanne ved en terminal ved indgangen. Stregkoden kan indeholde information om tid, sædevalg, film, og om du har betalt for din billet via sms eller over nettet.

Stregkoder

 

NFC – grundlaget for fremtidens trådløse betalinger

Near Field Communication (Nærfeltsbetaling) er en trådløs standard, der gør det muligt at overføre små mængder data ved et simpelt strejf eller berøring (eller i hvert fald på højst fire cm afstand).

Du kender måske allerede teknologien fra udveksling af visitkort eller nøglekort, der åbner en dør ved en hurtig og kort berøring. Eller fra Rejsekortet, hvor du "stempler" dig trådløst ind og ud af tog eller bus. NFC kan også indbygges i forbindelse med særlige betalingskort, hvor du ligeledes blot strejfer betalingsterminalen og indtaster din pinkode. Så er beløbet registreret, og du har betalt.

Det eneste, der kræves, er to enheder med NFC indbygget. Normalt en mobil og en NFC-terminal eller et passivt såkaldt NFC-tag f.eks. en plasticpolet, et klistermærke, armbånd eller andet med indbygget NFC-chip, der virker sammen med en terminal.

Der findes desuden specielle og mere kostbare højfrekvente tags, der kan overføre information hurtigt over lidt længere afstande (f.eks. Brobizz-betaling).

NFC bruges allerede i høj grad til betaling rundt om i verden. I såvel London som i Japan kan du betale med NFC-kort og eller NFC-mobil i undergrundsbanen. Som mobilbruger skal du ikke være nervøs for sikkerheden i forbindelse med betalingerne, da alle nødvendige oplysninger om din identitet mv. rummes i sim-kortet.

Kasse: Øl for et vift eller tastetryk

Under Roskilde-festivalen kunne deltagerne forsøgsvis betale for øl via sms eller NFC. De allerfleste valgte sms-løsningen, som mange jo allerede kendte og betragtede et forudbetalt NFC-kort som bare endnu en værdigenstand, der kunne blive væk. Oven i købet sammen med mobiltelefonen.

Konklusionen synes at være, at skal NFC vinde indpas i den slags sammenhænge, kunne det med større fordel indbygges som NFC-tag i et armbånd eller lignende. Til gengæld var der næsten aldrig kø foran de elektroniske ølvægge.

Den digitale tegnebog

Når alle oplysninger, som du hidtil har haft fordelt på adskillige plastickort, bliver samlet i din mobil, har du det, udbyderne af de nye teknologier kalder for en digital tegnebog. Og da vi befinder os i den digitale verden, vil denne nye funktionalitet også kunne fortælle dig, hvilket virtuelt kort, du skal benytte.

Din mobil vil faktisk kunne holde øje med, om du til eksempel har et rabatkort eller andet, som du måske netop i den givne situation vil kunne opnå fordel af.

Næsten alle de store spillere på det digitale betalingsmarked pønser på forskellige former for digitale tegnebøger. I maj sidste år lancerede Google Google Wallet, der lader dig bruge en mobil som betalingsmiddel via NFC og sikret via en kombination af pinkode og krypteret datakommunikation.

WyWallet

I år har de fire store mobil-operatører Telia, Tele2, Telenor og 3 Mobil startet tjenesten WyWallet. Tjenesten er baseret på en speciel WyWallet-konto, hvortil du kan overføre penge manuelt eller automatisk fra din bankkonto. Fra denne nye konto kan du overføre penge til alle andre brugere af en WyWallet-konto blot ved hjælp af modtagerens mobilnummer. Du kan også overføre direkte til modtagerens bankkonto.

Mulighed for NFC-betaling forventes først i 2013, men til gengæld kan du bruge tjenesten på både smartphones og ikke-smartphones. WyWallet og de nødvendige apps er (foreløbig) gratis, men betalinger koster fra en-tre kroner.

Danske teleselskaber

Også i Danmark har flere danske teleselskaber indgået samarbejde med Nets om at forberede overgangen til mobilbetaling med smartphones i stedet for kort, og dermed forvandle din mobil til en digital tegnebog.

 Af hensyn til både sikkerhed, brugervenlighed og tryghed er det imidlertid nok afgørende på den lange bane, at der kun udvikles ét system til mobilbetaling på tværs af alle mobilnetværk. Derfor er det afgørende for samarbejdet, at der etableres ét fælles selskab, der skal stå for en sikker og kundevenlig brug af den digitale tegnebog, uanset i hvilket selskab du i øvrigt er mobilkunde.

Mobilpenge

Allerede nu er bankerne i samarbejde med Nets klar med Mobilpenge, der gør det muligt at betale beløb op til 1.500 kr. i butikker med mobiltelefonen i stedet for dankortet.

Pengene trækkes direkte fra din bankkonto, og overførslerne sker enten via en app eller sms og uden brug af pinkode. Til gengæld dækker din bank tabet, hvis der sker misbrug (medmindre du har været groft uagtsom).

For forretningerne har Mobilpenge den fordel i forhold til andre betalingsløsninger via mobilen, at afregning kan ske fra dag til dag, og ikke først når telefonregningen bliver betalt.

To ud af fem telefoner er firmabetalte, og de kan også benyttes til betaling via Mobilpenge, da afregning sker via den bankkonto, brugeren selv har valgt, og ikke telefonregningen.

Tjenesten er dog bestemt ikke gratis. Bankerne opkræver7 pct. af købsbeløbet og minimum 1,50 kr. pr. køb. Desuden koster Mobilpenge 1.000 krone. om året i abonnement. Forretningerne vælger selv, om de vil pålægge forbrugerne at betale gebyret, eller om de selv vil betale det.

Men andre firmaer er på spring. Danske Unwire er således også ved at være klar med en app, der samler dine betalingskort og andre værdikort på din smartphone. Du skal blot taste kortoplysningerne fra de fysiske betalingskort ind i tegnebogs-app’en, som så husker dem, når de skal bruges.

App’en støtter enheder med NFC, og sikkerheden baserer sig på pinkode og sim-lortet i telefonerne. Du vil tilmed kunne knytte NemID til dine betalingsoverførsler.

Gamle drenge tænker nyt

Forskellige former for pengeoverførsler via nettet dør naturligvis ikke nødvendigvis ud, fordi du tager mobiltelefonen op af lommen. Gamle hæderkronede tjenester som den amerikanske online banktjeneste PayPal (ejet af eBay), der kan overføre penge over internettet til og fra ca. 190 lande og regioner i hele verden, trives fortsat i bedste velgående side om side med flere andre lignende nemme og relativt sikre netbetalingstjenester.

De er bare begyndt at føle sig tvunget til at tænke moderne. Med en ny funktionalitet, der kaldes PayPal Here, kan PayPal nu også klare alle former kortbetalinger via din smartphone eller tablet.

PayPal Here består af en magnetstribelæser, der tilsluttes mobilens jackstick, og en app, som skal downloades. Du kan også vælge at affotografere kortet med  telefonkameraet, der på lignende vis også kan affotografere checks. Eller simpelt hen bare taste kortcifrene ind i den tilhørende app.

PayPal Here støtter i øvrigt også NFC-teknologien til trådløs berøringsbetaling. Alt foregår behørigt krypteret, og prisen er 2,7 pct. af hver transaktion. Selve læserenheden og app’en er til gengæld gratis.

PayPal Here kan foreløbig anvendes i USA, Canada, Australien og Hongkong, men PayPal har planer om at udbrede tjenesten til Europa også.

Desuden har PayPal lanceret PayPal Wallet, der bl.a. gør det muligt at fordele en betaling ud på flere forskellige kort eller opdele beløbet i rater uden om modtageren (typisk en forretning). Så den gamle tjeneste forsøger med alle midler at følge med tiden og drømmer om at blive et centralt omdrejningspunkt for alle digitale betalinger, hvad enten det handler om webbutikker eller dagligvarer eller alt muligt andet, og hvad enten du lige nu sidder foran en computer, en tablet, en mobiltelefon, et opkoblet tv eller en spilkonsol!

Pay4it – simpelt men begrænset

Der er findes også regulære tjenester, der har specialiseret sig i betaling via sms. Herhjemme gør mobilbetalingstjenesten Pay4it (der intet har at gøre med den britiske tjeneste Payforit) det muligt at betale for en mængde forskellige småvarer og ydelser.

Pay4it kræver tillige hverken tilmelding eller registrering. Du behøver blot at skrive en kort besked og sende en sms af sted til tjenesten, der har egen gateway direkte adgang til teleselskaberne, og så er købet foretaget. Det giver en høj grad af sikkerhed. Pay4it henvender sig også til forretningsdrivende, der kan integrere systemet på deres hjemmeside, ligesom det er muligt at se omsætning og lave statistik.

Systemet omfatter tillige en multikommunikationsboks, som kan styre alle former for maskiner og automater via GSM-nettet. Lovgivningsmæssigt er der dog nogle begrænsninger. Det maksimale beløb, du kan handle for, er 225 kr. inkl. moms.

Flere muligheder

I Europa og først og fremmest her i Norden har det svenske firma iZettle meldt sig ind i kampen med en lille læseenhed og en app, der i lighed med Square kan lave din iPhone og iPad om til mobile betalingsterminaler for både dankort og internationale kreditkort.

Til forskel fra Square (og PayPal) anvender iZettle betalingskortenes chip kombineret med underskrift på skærmen, men uden nødvendig brug af pinkode. Betalingen overføres direkte til bankkontoen og er til rådig-hed på sælgers bankkonto første forretningsdag efter. Kvittering kan sendes via mail.

Betalingstjenesten fungerer også uden kort-læseren og kræver kun, at du henter iZettle- applikationen i App Store.
 

iZettle

Endnu en ny og simpel betalingstjeneste for både virksomheder og private hedder PayEx Mobil, hvor du også kan betale for varer og tjenester med din mobil. Det særlige er, at pengene har du i forvejen indsat på en særlig PayEx Konto, der er frigjort fra mobilens kontantkort eller mobilfaktura.

Har din mobil ikke NFC, kan du bruge en RFID-tag, ligesom du kan gennemføre betalinger uden hverken NFC eller tag. Det svenske system skulle være meget sikkert og rummer flere andre muligheder, men er indtil videre ikke særlig udbredt.

Flere systemer samtidig

Det bliver næppe et enkelt system, der bliver fremtidens digitale betalingsmåde, men flere forskellige muligheder, som du kan vælge mellem. Og det er en god udvikling, for på mange måder flytter disse nye teknologier magten fra forhandlerne til dig som forbruger.

Som køber bliver det muligt at få flere og bedre informationer om produkterne, end de ansatte i butikken kan give, og du kan endog tjekke, om en given vare er på lager. Det gør det sværere for butikspersonalet at påvirke købsbeslutningen.

På den anden side vil forhandlerne også hente fordele af de nye betalingsformer og skaffe sig et rigtig godt overblik over dig og dine købsvaner og derfor sende dig relevante personlige tilbud, der kan styrke din interesse og loyalitet (som internetbutikker allerede gør det nu).

Fælles for alle de forskellige metoder er naturligvis, at systemerne skal "vide", hvem du er, og at du vitterligt også er den, du påstår at være.

Misbrug

Du vil derfor fortsat opleve at komme til at "udlåne" dine kort eller din mobil til forkerte eller miste samme ved et uheld. Og derfor vil det nok også være sikkerheden frem for nogen smart funktion, der i sidste ende kommer til at afgøre, hvilke systemer, der bliver udbredt, og hvilke, der kommer til at friste en mere hensygnende eksistens eller helt forsvinder.

Til gengæld vil du i fremtiden også kunne identificere dig via så meget andet end underskrift og pinkode og vil lige så let kunne vælge fingeraftryk, iris, stemmegenkendelse eller noget helt andet, som knytter disse informationer til din bankkonto, og gør det muligt at bruge dem som et hurtigt og effektivt betalingsinstrument. Så undgår du at skulle holde rede på pinkoder og frygte misbrug overhovedet. Det vil nemlig være meget svært at misbruge dit øje, selv om populære kriminalforfattere som Dan Brown har anvist chokerende kontante metoder.

Betaling med mobilen 

Test af HTC One Dual SIM

20-02-2014: Test: HTC smelter arbejds- og privattelefonen sammen til en overbevisende enhed. Læs artikel

Nyhed: Denne smartphone giver dig privatlivet tilbage

16-01-2014: Blackphone er navnet på en ny smartphone, som lover brugeren sikre og aflytningsfri telefonopkald, tekstbeskeder og videochat. Læs artikel

Nyhed: Kurio klar med smartphone designet til børn

14-01-2014: Kurio producerer tablets særligt designet til børn og deres brug, og nu er producenten også klar med en smartphone. Denne vil give forældrene den fulde kontrol over børnenes mobilbrug. Læs artikel

Nyhed: Sløset sikkerhed er et problem for mobilbetaling

03-01-2014: Danskerne glemmer basal sikkerhed på smartphonen, hvilket kan gøre mobilbetaling usikkert. Læs artikel

Test: LG G2 og Sony Xperia Z1 i duel

19-09-2013: Sonys smartphone er lynende hurtig. LG har fjernet knapperne fra forsiden. Læs artikel

Læs også
Loading...
Mest læste
Loading...